Руководства, Инструкции, Бланки

Заключение О Возможности Предоставления Кредита Образец

Рейтинг: 5.0/5.0 (1169 проголосовавших)

Категория: Бланки/Образцы

Описание

Этапы заключения кредитного договора - Студопедия

Этапы заключения кредитного договора

Правовые и экономические особенности

И экономические особенности

1. Правовые и экономические условия

1. Кредитный договор определяет правовые и экономические усло­вия кредитной сделки. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, пре­дусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить по­лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В кредитном договоре фиксируется:

• период действия договора;

• предмет и условия кредитной сделки;

• права и обязанности сторон.

К правовым гарантиям можно отнести:

• указание на юридическую форму заемщика;

• способы обеспечение возвратности кредита (залог, гарантии, по­ручительства);

• санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств.

2.Существуют следующие правовые особенности кредитного договора:

• кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды;

• кредитные операции банка носят доверительный характер.

Экономические особенности кредитного договора в том, чтов ка­ждом кредитном договоре определяется:

предмет сделки исходя из потребностей клиента;

форма кредита в зависимости от нужд и потребностей юриди­ческих и физических лиц.

3.Заключение кредитных договоров происходит в несколько этапов:

формирование содержания кредитного договора клиентом-заем­щиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т. д.);

рассмотрение банком представленного клиентом проекта кре­дитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита и об условиях его предоставления. На этом этапе банки определяют:

- платежеспособность потенциальных заемщиков, т. е. способ­ность их своевременно вернуть ссуду;

- возможности банка предоставить кредит в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресур­сов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кре­дитов, рефинансирования ЦБР и т. д.;

совместная корректировка кредитного договора клиентом и бан­ком до достижения взаимоприемлемого варианта и предостав­ления его на рассмотрение юристов;

подписание кредитного договора обеими сторонами, т. е. прида­ние ему силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует предоставление кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюде­нием условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

© studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам

заключение о возможности предоставления кредита образец:

  • скачать
  • скачать
  • Другие статьи

    Реферат: Организация и порядок предоставления кредитования физическим лицам в Сбербанке

    Реферат: Организация и порядок предоставления кредитования физическим лицам в Сбербанке

    Ипотечный кредит. Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

    В общем случае, схема ипотеки следующая – банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

    Автокредит. Автомобиль в кредит - это удобная услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги.

    Автокредиты предоставляются по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

    Желающие приобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство, могут воспользоваться "Автокредитом" Сбербанка России.

    Максимальный размер кредита для каждого человека в Сбербанке будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

    Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.

    Образовательный кредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

    Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.

    Кроме названых программ кредитования, клиенты Сбербанка могут воспользоваться кредитами на установку стационарного либо приобретение мобильного телефона (кредит "Народный телефон"), приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, осуществляющих их реализацию посредством "Товарного кредита". Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на период кредитования.

    Лица, имеющие финансовую возможность единовременно получать и погашать крупные суммы кредитов, могут пользоваться кредитными продуктами "Единовременный" и "Возобновляемый". Но самым популярным кредитом у наших заемщиков является универсальный кредит "На неотложные нужды", который можно привлечь для решения любых насущных проблем.

    Люди, достигшие пенсионного возраста, но продолжающие работать могут воспользоваться кредитом "Пенсионный", при определении размера которого учитываются пенсия и доход заемщика по месту работы. "Пенсионный" кредит предоставляется в рублях на срок до 2-х лет.

    Для тех клиентов, которые имеют положительную кредитную историю в Сбербанке России, банк предлагаем услугу "Доверительный кредит", который можно получить без справок о заработной плате и обеспечения в течение одного дня. Такой кредит предоставляется на срок до 1 года в размере до 3 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте. Если за кредитом обращается сотрудник предприятия, относящегося к категории VIP-клиентов или VIP-заемщиков банка, размер "Доверительного кредита" может составлять до 10 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте.

    Глава 2. Принципы организации работы по кредитованию физических лиц

    2.1 Условия и порядок предоставления кредитов

    При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Рекомендуется предоставлять заемщику перечень необходимых документов по соответствующему виду кредита и образец справки о доходах. Заявление заемщика на получение кредита (приложение 1) регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником делается отметка «копия верна» за его подписью. На оборотной стороне заявления (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов. Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, поручителем документов и сведений, указанных в анкете (приложение 2); определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам кредитную сторону заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам при необходимости направляет запросы в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации.
    Целесообразно, чтобы в числе поручителей состояли физические лица, связанные между собой родственными узами: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п. независимо от их платежеспособности [6].
    Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению банка.
    По результатам проверки и анализа документов подразделение безопасности и юридическое подразделение банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Обязанности сотрудника подразделения безопасности банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступающих от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) заемщика, поручителя и нахождения его по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) – работодателе заемщика, поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.
    Обязанности сотрудника юридического подразделения банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями кредитного комитета банка; консультирование по юридическим вопросам.
    В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
    Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки оставляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.
    Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика и поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
    Справка должна содержать следующую информацию (приложение 3):
    - полное наименование предприятия (организации), выдавшего справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
    - продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
    - настоящая должность заемщика (кем работает);
    - среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
    - среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
    Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации), скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует».
    При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
    Платежеспособность заемщика определяется по банковской методике, разработанной Сбербанком:
    Р = Дч х К х t, где
    Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
    К – коэффициент в зависимости от величины Дч:
    К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США,
    (1) К = 0,4 при Дч эквиваленте от 301 до 700 долларов США,
    К = 0,5 при Дч эквиваленте от 701 до 1500 долларов США,
    К = 0,6 при Дч эквиваленте от 1501 до 3001 долларов США,
    К = 0,7 при Дч эквиваленте от 3001 долларов США.
    t – срок кредитования (в мес.).
    Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

    Доход в рублях
    -----------------------------------------------------------
    Курс доллара США, установленный Банком России
    на момент обращения заявителя в Банк
    Вместе с тем, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы – при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости [9].
    Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.
    1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

    В случае, если поручитель(и) принимает(ют) на себя обязательства по частичному исполнению обязательств по кредитному договору (при принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц) величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика). При этом обеспечение по кредитному договору должно быть совокупным: то есть соответственно следует пропорционально увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее чем двух – четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредитному договору.
    Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:
    - подразделением безопасности и/ или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;
    - при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
    - имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам;
    - платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.
    В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Письмо регистрируется соответственно в канцелярии банка (в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении заемщика, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.
    Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта/ удостоверения личности и др. заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы) заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика.
    Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета банка. На рассмотрение Кредитного комитета банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита [6 ].
    Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:
    1. Общие сведения о заемщике – Фамилия, имя, отчество; паспортные данные; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
    2. Параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования, обеспечение);
    3. Кредитная история заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;
    4. Сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;
    5. Расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;
    6. Обеспечение кредита:
    - сведения о поручителе (ях) (аналогично сведениям о заемщике);
    - кредитная история поручителя (ей), информация о своевременности и полноте исполнения им (ими) иных долговых обязательств;
    - сведения о доходах поручителя (ей), расчет платежеспособности поручителя (ей);
    - совокупная платежеспособность поручителей;
    - другие виды обеспечения кредита (согласно п.1.10.1 Правил, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества и др.);
    7. Заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя (ей), залогодателя, работодателя заемщика и его поручителя (ей). (в том числе факт регистрации предприятия (организации); нахождение предприятия (организации) по указанному в документах адресу; подлинность подписей руководителей предприятия (организации), указанных в справке о доходах заемщика и его поручителя (ей), карточке с образцами подписей предприятия (организации, заверенной нотариально; достоверность сведений, указанных в справке (ах) о доходах заемщика и его поручителей; регулярность выплаты заработной платы на предприятии (организации); место на рынке; наличие негативной информации и др.);
    8. Заключение юридического подразделения банка по сформированному пакету документов;
    9. Заключения других подразделений банка (при необходимости);
    10. Заключение кредитующего подразделения банка, предлагаемое решение.
    Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика и направляется для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета банка, или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий.
    Решение Кредитного комитета оформляется протоколом.

    2.2 Виды обеспечения клиентов по кредиту

    В качестве обеспечения Банк принимает:

    • поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
    • поручительства юридических лиц;
    • залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается);
    • залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
    • залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
    • залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
    • залог ценных бумаг.

    В качестве дополнительного обеспечения по кредитам в случае необходимости оформляется:

    • поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является созаемщиком;
    • поручительства членов семьи заемщика или созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), в собственность которых предполагается оформить приобретаемое (строящееся) жилое помещение или которые будут зарегистрированы в нем по месту постоянного проживания в случае оформления его в качестве обеспечения по кредиту;
    • залог имущественных прав (прав требования) по договору инвестирования строительства или договору уступки права требования.

    2.3 Составление и оформление договора

    Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

    Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

    Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом[2].

    Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

    Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

    Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

    На практике - одно из условий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике – это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

    В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость[3].

    Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    В соответствии с нормативными требованиями Банка России[4] проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

    Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

    В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика»[5]. Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».

    Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

    Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

    Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

    При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

    Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

    Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

    В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств –непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

    На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита»[6].

    В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)[7], в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

    К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

    Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

    Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

    Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

    Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита[8].

    Банковское дело: Процедура предоставления кредита

    Тема 4. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ 5. Процедура предоставления кредита

    Кредитный процесс включает:

    1. Формирование портфеля кредитных заявок на основе заявлений предприятий.

    2. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком. В ходе переговоров кредитный инспектор получает сведения о клиенте и его компании, задает вопросы по поводу просьбы о кредите, вопросы, связанные с погашением кредита и обеспечением займа, а также вопросы о связях клиента с другими банками.

    3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

    4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления (структурирование ссуды). Определяются основные параметры ссуды – вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.

    5. Заключение кредитного договора и формирование кредитного дела заемщика.

    6. Предоставление ссуд.

    7. Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита (кредитный маркетинг).

    8. Возврат кредита (обратный приток денежных средств в банки и уплата процентов) и закрытие кредитного дела.

    Для учета предоставленного кредита заемщику открывается ссудный счет, а в некоторых КБ используется контокоррентный счет. Контокоррентный счет – единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. Здесь отражаются ссуда банка и все платежи со счета с одной стороны, а с другой – средства, поступающие в банк в качестве вкладов, возврата ссуд. Данный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим.

    Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении пакета документов:

    - Учредительные документы (устав, учредительный договор);

    - Свидетельство о государственной регистрации;

    - Свидетельство о постановке на налоговый учет;

    - Лицензия или разрешение на коммерческую деятельность;

    - Карточка с образцами подписей должностных лиц, ведущих денежные операции, оттиском печати, заверенная нотариально.

    Практика показывает, что в большинстве банков создаются кредитные комитеты, главная задача которых – предварительная экспертиза заявлений клиентов на открытие ссудных счетов и получение ссуд. Без заключений этих комитетов кредитные отделы не принимают к рассмотрению ходатайства клиентов на предоставление ссуд.

    Предоставление каждой ссуды оформляется пакетом стандартных документов, характеризующих цель, размер и сроки кредита, а также кредитоспособность клиента:

    ¨ заявление (указывается наименование заемщика, номер его расчетного счета, сумму, сроки и цель кредита);

    ¨ кредитный договор;

    ¨ срочное обязательство на погашение ссуды; срочное обязательство на уплату процентов;

    ¨ бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с отметкой ИФНС (за 3 года). В международной практике используются финансовые отчеты, заверенные аудиторской фирмой;

    ¨ технико-экономическое обоснование ссуды или бизнес-план;

    ¨ договор залога имущества; банковская гарантия или договор поручительства третьего лица;

    ¨ бухгалтерский баланс гаранта;

    ¨ отчет о состоянии имущества предприятия.

    При рассмотрении заявлений на получение кредитов (ссуд), коммерческие банки устанавливают способность предприятий и отдельных граждан эффективно использовать и своевременно возвращать полученные средства.

    Предварительный анализ потенциальной возможности возврата банковских ссуд основывается на изучении личных качеств первых лиц. а также ликвидности и платежеспособности предприятий, т.е. в основе анализа возвратности ссуд лежат психологические и экономические факторы.

    Личные качества руководителя .

    Порядочность (многолетние традиции предприятия и авторитет руководителя на рынках, т.е. клиент сделает всё, чтобы вернуть долги).

    Возраст ( молодым предпринимателям, не имеющим достаточного опыта в сфере бизнеса, – ссуды при страховке активов или под гарантии третьего лица, бизнесменам преклонного возраста – при наличии правопреемника, способного принять ответственность за погашение долгов.)

    Состояние здоровья – при необходимости требовать медицинскую справку от клиента или использовать доверительную информацию авторитетных лиц и других клиентов банка.

    Наличие правопреемника устанавливается с помощью соответствующих юридических документов, заверенных нотариальными органами (завещания, доверенности на ведение коммерческих дел)

    Профессиональная подготовленность – образование клиента, стаж работы, организационные способности, знание своего бизнеса и т.д.

    Кредитоспособность – способность мобилизовать необходимую сумму денежных средств для погашения долгов, включая задолженность по предоставленным ссудам. Платежеспособность – способность предприятия оплатить все долговые претензии по обязательствам коммерческой деятельности.

    Заключение о возможности предоставления кредита образец

    Скачать заключение о возможности предоставления кредита образец

    Ключевые слова

    Другие новости по теме:

    Прикольно. ачуметь, скачал гдз - ваш сайт супер

    Кайф. вчера скачал гдз. сервис чумавой

    • Образец вывески предприятия
    • Образец характеристики для награждения медалью
    • График дежурств по неделям образец
    • Образец резюме директор по логистике
    • Образец протокола подсчета голосов на выборах тсж
    • Образец справки об окончании школы вместо аттестата
    • Образец приказа о режиме рабочего времени сотрудников
    • Образец заполнения договора аренды земли
    • Протоколы калибровки си образец
    • Приказ о ликвидации основных средств образец заполнения

    При использовании материалов ссылка на источник обязательна.
    Copyright © 2016 All Rights Reserved. Проследить за всеми новостями мы так же не можем, так как новости берутся из открытых источников. Усли вы считаете, что новость нарушает ваши права на авторство или дизайн, то обратитесь к администрации данного ресурса.